Hypotheek afsluiten met een studieschuld: hoe werkt dat?

Studieschuld? Een hypotheek aanvragen is mogelijk!

Als je een hypotheek afsluit als starter is de kans aanwezig dat je een studieschuld hebt. Geen zorgen! Ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten. Wel heeft de studieschuld invloed op de hypotheek die je mag aanvragen. Hoe bereken je de hypotheek met een studieschuld? Moet je een studieschuld opgeven voor de hypotheek? Dit artikel laat zien hoe je hypotheek aanvraagt met een studieschuld.

Invloed van studieschuld op hypotheek

Een studieschuld verlaagt de maximale hypotheek. Als je een hypotheek aanvraagt, dan wordt er berekend wat jij maximaal mag lenen. Daarmee voorkom je dat je later je financiële verplichting niet na kunt komen. Om deze berekening te maken wordt er naast je inkomsten, ook gekeken naar jouw uitgaven: dus ook de (toekomstige) uitgaven bij die je maakt om je studieschuld terug te betalen. Daarom trekt de bank een deel van jouw studieschuld af van het maximale maandbedrag voor je hypotheek. Hoeveel invloed dat precies heeft, hangt af van:

• de hoogte van je studieschuld,
• de maandlast die je op dit moment betaalt,
• en je terugbetaalregeling bij DUO.

Hoe werkte het nu (na 2024)?

Sinds 2024 kijken banken niet meer standaard naar een percentage van je oorspronkelijke studieschuld. In plaats daarvan telt vooral:

• het maandbedrag dat jij op dit moment aan DUO betaalt.

De bank kijkt naar het maandbedrag dat je op dit moment aan DUO betaalt. Dat bedrag wordt daarna omgerekend om te bepalen wat jouw studieschuld betekent voor je maximale maandlast. Op basis daarvan bepaalt de bank hoeveel jij maximaal kunt lenen.
Dit is eerlijker dan vroeger: als je al (veel) hebt afgelost en daardoor een lagere maandlast hebt, weegt je studieschuld nu minder zwaar mee.

Hoe werkte het vóór 2024?

Vóór 2024 gebruikten banken vaste percentages van je oorspronkelijke studieschuld:

• 0,65% per maand voor schulden van vóór juli 2015 (oude leenstelsel),
• 0,35% per maand voor schulden van ná juli 2015 (nieuwe leenstelsel).

Vroeger rekenden banken dus met 0,65% van de oorspronkelijke schuld per maand. Dat staat hieronder nog uitgelegd. Maar let op: dit is niet meer de standaard rekenmethode.

Hypotheek met studieschuld aangegaan na 2015

Ben jij een studieschuld aangegaan vanaf juli 2015?  Dan maak je gebruik van het ‘nieuwe leenstelsel’. De bank hanteert een percentage van 0,35% van de oorspronkelijke lening per maand. Ook hier geldt: tegenwoordig tellen vooral je actuele maandlasten bij DUO mee.

Hoe zit dat met andere schulden en een hypotheek?

Ook andere schulden hebben invloed op je hypotheek. Denk aan een rekening-courant krediet (rood staan bij de bank), een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Ook een telefoonabonnement waarbij je het abonnement van je telefoon afbetaalt. De bank houdt rekening met een (fictieve) kredietlast van 2% van het openstaande schuldbedrag.

Studieschuld opgeven voor hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek ben je verplicht om je studieschuld op te geven bij de bank. Een studieschuld staat niet geregistreerd in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat betekent dat banken niet kunnen zien of jij een studieschuld hebt, waardoor het aantrekkelijk kan lijken om je studieschuld te verzwijgen. Maar dat is niet verstandig. Behalve dat het goed is om eerlijk te zijn, zijn er drie andere redenen om je studieschuld niet te verzwijgen.

3 redenen om studieschuld bij hypotheek niet te verzwijgen

1. De maximale hypotheek wordt berekend om er zeker van te zijn dat jij je straks je hypotheeklasten wel kunt betalen. Als jij je studieschuld verzwijgt, dan kan het zijn dat je meer leent dan is toegestaan en daardoor aan te hoge financiële verplichtingen vastzit.
2. Sluit je de hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG), dan betekent dat dat NHG garant staat op het moment dat jij met een restschuld je huis verkoopt. Oftewel: de NHG keert dan een vergoeding uit om jou niet met restschuld te laten zitten. Als de NHG merkt dat je een studieschuld hebt verzwegen, dan heb je geen recht meer op deze vergoeding.
3. Het kan zijn dat de bank om jouw toestemming vraagt om je studieschuld op te vragen bij DUO. Als jij je studieschuld verzwijgt is het de vraag of de bank jouw hypotheek nog goedkeurt.

Hoe zit dat met andere schulden en een hypotheek afsluiten?

Het is handig als je deze kredieten van te voren opgeeft bij je hypotheekadviseur. Zo kan hij met de juiste gegevens een hypotheekberekening maken. Maar ook als je deze niet opgeeft, zijn deze kredieten zichtbaar voor de bank in het BKR.

Meer lenen door extra aflossing op je studieschuld

Goed nieuws: als je extra aflost op je studieschuld, kan je maandlast bij DUO dalen. Een lagere maandlast betekent dat je bij de bank vaak meer mag lenen.

Door een extra aflossing van jouw studieschuld kun je DUO vragen om jouw maandelijkse aflossing opnieuw te berekenen. Een extra aflossing is dus niet de reguliere, periodieke aflossing die je doet, maar echt een extra (eenmalige) aflossing. Vervolgens kun je met de nieuwe maandlast naar de bank.