Een huis kopen als starter: stappenplan

Inhoudsopgave

• Een huis kopen als starter in 6 stappen
• Stap 1: Check je financiële situatie als starter
• Stap 2: Kies tussen een huur- of koopwoning
• Stap 3: Bereken de maximale hypotheek voor starters
• Stap 4: Bereken hoeveel eigen geld je nodig hebt
• Stap 5: Zoek aanvullende financiële bronnen
• Stap 6: Hypotheek afsluiten als starter: zelf of met hypotheekadviseur?

Een huis kopen als starter in 6 stappen

Een huis kopen als starter is natuurlijk leuk, maar ook spannend. Als starter komt er veel op je af: hypotheek berekenen, onderhandelen, allerlei aankoopkosten. Waar begin je en welke financiële regelingen zijn er? Wat is een startershypotheek en hoe sluit je die af? Dit stappenplan helpt je op weg bij het kopen van je eerste woning.

Stap 1: Check je financiële situatie als starter

Wil je als starter een woning kopen dan start de zoektocht naar je droomhuis bij financieel inzicht. Hoe sta je ervoor? Wat is je inkomen en wat zijn je vaste lasten? Heb je ergens schulden of betalingsachterstanden open staan? Als je je financiële situatie kent, kan je snel en gericht zoeken naar jouw droomhuis. Handig in tijden van huizengekte!

Direct je financiële situatie checken?

Start de test op Geldfit. Je weet direct hoe je ervoor staat en krijgt gratis en anoniem advies. Zo kom je niet voor vervelende verrassingen te staan én weet je zeker dat je geen aanvullende regelingen mist.

Stap 2: Kies tussen een huur- of koopwoning

Wat is verstandiger: als starter een huis kopen of huren? Bij een eigen huis komen allerlei extra kosten kijken, maar huren zorgt vaak weer voor hogere maandlasten. Beide opties hebben voor- en nadelen. Hoe maak je als starter nu de juiste keus?

Heb je een stabiel inkomen en voldoende spaargeld? Dan kan een woning kopen als starter verstandig zijn, omdat je vermogen opbouwt. Heb je een onzekere financiële situatie? Dan is een huurwoning misschien de beste optie. Heb je je financiële situatie goed in kaart? Dan helpt deze handige checklist je nu kiezen tussen een huurhuis of koopwoning.

Stap 3: Bereken de maximale hypotheek voor starters

Ga je voor een koopwoning? Dan start de huizentocht bij jouw budget: de maximale hypotheek die je kunt opnemen als starter. Welk bedrag kan je lenen en welke maandlasten horen daarbij? Zo weet je in welke prijscategorie je kunt zoeken.

Studieschuld en huis kopen als starter

Schulden kunnen je maximale hypotheek verminderen. Heb je een studieschuld of andere openstaande schulden? En wil je toch graag een huis kopen? Geen zorgen, dat kan nog steeds. Houd er wel rekening mee dat je dan minder kan lenen.  Als je de mogelijkheid hebt is het verstandig om je studieschuld zo snel mogelijk af te lossen. Lees tips voor het aflossen van je studieschuld.

Waar kan je je huidige schulden checken? En hoe zwaar weegt je studieschuld precies als je een huis wilt kopen? In Hypotheek afsluiten met een studieschuld: hoe werkt dat? lees je hoe dit zit.

Direct je hypotheek berekenen als starter

Direct online je maximale hypotheek berekenen? De online tool van Wijzer in Geldzaken helpt je op weg.

• Tip 1: Neem in je berekening ook de rentevaste periode mee. Bij 10 jaar of langer mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode.
• Tip 2: Vergelijk verschillende hypotheekaanbieders voor de laagste rente. Kijk daarbij ook goed naar de voorwaarden.

Stap 4: Bereken hoeveel eigen geld je nodig hebt

Als starter een huis kopen is niet altijd makkelijk. Een hypotheek dekt namelijk niet alle aankoopkosten van de aankoop van een eerste huis. Daarom heb je ook altijd eigen geld nodig. Maar om hoeveel eigen geld gaat het dan ongeveer?

Wat zijn kosten koper precies?

Naast een hypotheek voor de koopwoning heb je geld nodig voor de ‘kosten koper’. Denk dan aan makelaars- en notariskosten, overdrachtsbelasting, advies- en bemiddelingskosten. Ook wil de hypotheekverstrekker weten wat de koopwoning waard is. Vaak is daar een taxatierapport voor nodig van een gecertificeerde taxateur.

Al deze kosten vallen buiten je hypotheek en moet je dus zelf betalen. De kosten koper zijn ongeveer 6% van de aankoopprijs.

Eenmalige en terugkerende kosten

Naast de aankoop van je woning, krijg je te maken met eenmalige en doorlopende kosten. Eenmalige kosten zijn bijvoorbeeld kosten die je maakt voor de verhuizing, een nieuwe inrichting en een eventuele verbouwing. Doorlopende kosten zijn kosten die maandelijks terugkeren, zoals de vaste lasten, onderhoud aan je woning, onroerendezaakbelasting en verzekeringen. Geen leuke informatie, maar wél handig. Nu weet je hoeveel eigen geld je ongeveer nodig hebt voor jouw droomhuis.

Vrijstelling overdrachtsbelasting

Ben je tussen de 18 en 35 jaar? Dan krijg je eenmalig een vrijstelling van de overdrachtsbelasting. Lees de voorwaarden hiervoor wel goed door.

Startervrijstelling overdrachtsbelasting aanvragen

Stap 5: Zoek aanvullende financiële bronnen

Heb je geen of onvoldoende eigen geld? Geen paniek. Vaak is er meer mogelijk dan je denkt om tóch dat droomhuis te kunnen kopen. Denk bijvoorbeeld aan een Starterslening of financiële steun van je ouders, zoals een belastingvrije schenking.

Tip 1: Check of je een Starterslening kan krijgen

Wat is een Starterslening?

De Starterslening is een aanvullende lening bovenop de maximale hypotheek voor je eerste koopwoning. Deze lening overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van het huis en de maximale hypotheek. Extra fijn: de eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing!

Hoe vraag je de Starterslening aan?

Meer goed nieuws: in ongeveer 250 gemeenten kan je als starter dit steuntje in de rug krijgen. Tenminste, als het budget van jouw gemeente nog niet op is. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) gaat hierover. Check direct of jouw gemeente de Starterslening nog verstrekt.

Check of jouw gemeente de starterlening verstrekt

Kom jij in aanmerking voor de Starterslening?

Om een starterslening te krijgen, moet je aan deze voorwaarden voldoen:

• Je koopt voor het eerst een huis. Hier ga je zelf (of met je partner) wonen.
• Je sluit een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• De gemeente waar jij gaat wonen biedt de Starterslening.
• Je mag niet te veel eigen geld hebben. Het gaat om je vermogen van het vorige Ben je alleenstaand? Dan mag dit maximaal €30.846 zijn. Heb je een (fiscale) partner? Dan geldt een grens van €64.692.
• Ben jij flexwerker, zoals uitzend-, oproep- of invalkracht? Dan kan jij sinds juli 2021 met een perspectiefverklaring ook de Startershypotheek aanvragen.
• Heb je een studielening? De SVn neemt dit altijd mee in de berekening van je maximale lening.
• Je mag geen andere leningen (zoals een familielening of -schenking) afsluiten voor de aankoop van je huis.

Wat kost het afsluiten van de Starterslening?

Je betaalt eenmalig €750 voor het afsluiten van de Starterslening. Niet getreurd: dit bedrag is fiscaal aftrekbaar. Ook fijn om te weten: je verdient deze kosten in 1 tot 3 jaar weer terug. Dit komt doordat je met NHG een (veel) lagere hypotheekrente betaalt. Bonus!

Tip 2: Kijk of familie financieel kan bijspringen

Kan je geen Starterslening krijgen, maar wil je toch als starter een huis kopen? Ook dan zijn er mogelijkheden. Misschien kunnen je ouders of grootouders bijspringen. Een lening of belastingvrije schenking van familie kan je namelijk ook aan dat droomhuis helpen. Trouwens: wist je dat je ouders ook jouw droomhuis mogen kopen en het aan jou verhuren? Kan jij sparen totdat jij het zelf kan (over)kopen.

Wat is een familiehypotheek?

Naast de gewone hypotheek kun je een lening afsluiten bij familie: een ‘familiehypotheek’. Je leent dan het geld (of een deel daarvan) bij je familie en maakt daarbij afspraken over de rente en aflossing.

Willen jouw (groot)ouders het geld niet lenen, maar schenken? Als je tussen de 18 en 40 jaar bent kan dat in 2023 nog belastingvrij tot €28.947. In 2024 wordt de belastingvrije schenking, die ook wel de ‘jubelton’ werd genoemd, volledig afgeschaft.

Kom jij in aanmerking voor een belastingvrije schenking?

Voor een belastingvrije schenking moet je aan deze voorwaarden voldoen:

• Je bent een (klein)kind van de schenker.
• Je bent tussen de 18 en 40 jaar (óf jouw partner).
• Het bedrag moet besteed worden aan de aankoop, verbetering of verbouwing van jouw huis.
• Je woont zelf in het huis of gaat daar wonen.
• Je hebt niet eerder een belastingvrije schenking ontvangen. Bijvoorbeeld voor een dure studie of een (ander) huis.
• Je besteedt het bedrag binnen 3 jaar.
• Je kan schriftelijk aantonen dat de schenking is betaald en dat de schenking echt is gebruikt voor je eigen woning.
• In de schriftelijke overeenkomst mogen geen voorwaarden voor de schenking staan. Behálve: schenking binnen 3 jaar voor eigen woning gebruiken.

Stap 6: Hypotheek afsluiten als starter: zelf of met hypotheekadviseur?

Je hebt alle (hypotheek)mogelijkheden goed uitgezocht. Afsluiten maar! Je hebt twee opties: zelf online afsluiten (zonder advies) of met een hypotheekadviseur.

Zelf je hypotheek afsluiten

Zelf online afsluiten bespaart je zo’n €1000 aan advieskosten. Klinkt goed, maar pas op! Een verkeerde hypotheekkeuze kan je zomaar tienduizenden euro’s kosten. Zelf afsluiten is dus alleen raadzaam als je écht verstand hebt van financiële zaken.

Hypotheekadviseur inschakelen

Kan je wel wat deskundige hulp gebruiken? Kies dan voor een hypotheekadviseur. Samen ontdek je welke hypotheekvorm het best bij je past. Een adviseur kijkt ook of je bijvoorbeeld Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of een Starterslening kunt krijgen. Zo voorkom je vervelende verrassingen en pak je alle mogelijke voordelen mee.

Jouw droomhuis kopen als starter

Heb je je perfecte starterswoning gevonden en wil je meebieden? Dan heb je geen tijd te verliezen. Daarom is een goede voorbereiding écht het halve werk. Met dit stappenplan ben je als starter helemaal klaar om een huis te kopen.

Komt jouw ideale eerste huis voorbij? Dan kan jij direct bieden en onderhandelen. Wie weet kan jij dan snel jouw droomhuis kopen als starter!

Grip op je geld

Wil jij grip op je geld houden of krijgen? Doe dan anoniem de test en ontdek wat jij kan doen.