particulier
particulier

Pensioen opbouwen: zo ben je goed voorbereid op later

In het kort

  • Pensioen is geld wat je nu spaart, om later een inkomen te ontvangen. Je krijgt pensioen meestal uitbetaald vanaf je AOW leeftijd.
  • Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen: via je werkgever, zelf of via banksparen.
  • Via de Pensioenschijf-van-vijf ontdek je of je na je pensioen voldoende inkomsten en uitgaven hebt.
  • Om op een belastingvriendelijke manier zelf pensioen op te bouwen, moet je jaarlijks je jaarruimte berekenen. Je mag tot maximaal dit bedrag belastingvrij sparen. 
  • Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en hoe hoog het verwachte inkomen is als je later met pensioen gaat.

Pensioen opbouwen: zo werkt het

Hoe ziet jouw pensioen er later uit? Het is misschien nog een ver-van-het-bed-show, maar uiteindelijk krijgen we er allemaal mee te maken. Je staat er mogelijk niet dagelijks bij stil, maar waarschijnlijk bouw je -bewust of onbewust- al pensioen op. Wat is pensioen nou eigenlijk, hoe kun je zelf pensioen opbouwen en wanneer heb je een ‘goed’ pensioen?

Ben je nu alvast benieuwd of je na jouw pensioen voldoende inkomsten en uitgaven hebt? Ontdek via de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud in vijf stappen of je inkomsten en uitgaven in balans zijn.

Wat is pensioen en welke soorten zijn er?

Pensioen is het inkomen dat je later krijgt als je bent gestopt met werken. Meestal is dit op de AOW-gerechtigde leeftijd. Welke leeftijd dit is hangt af van je geboortedatum In de jaren daarvoor spaar je dit pensioen op. Pensioen bestaat hoofdzakelijk uit drie onderdelen:

  • AOW
  • Pensioen dat je opbouwt via je werkgever
  • eigen opgebouwde pensioen.

Niet iedereen bouwt op alle drie manieren pensioen op, omdat niet alle manieren verplicht zijn. Wij leggen je de verschillen uit.

AOW

AOW staat voor ‘Algemene Ouderdomswet’. In Nederland is het wettelijk geregeld dat iedereen vanaf de AOW leeftijd een basisinkomen krijgt tot aan het overlijden. Het maakt daarbij niet uit of je wel of niet hebt gewerkt. Er is wel een uitzondering: je krijgt géén AOW als je na je 15e in Nederland bent komen wonen. Als je tussen je 15e en 65e ook in het buitenland hebt gewoond, krijg je ongeveer 2% minder AOW uitkering voor ieder jaar dat je buiten Nederland woonde.

Pensioen via werkgever

De meeste mensen die in loondienst zijn, krijgen ook te maken met het opbouwen van pensioen via hun werkgever.  Je spaart dan automatisch bij ieder salaris voor je pensioen. Dat is handig want dan hoef je er zelf niet meer naar om te kijken! Let wel,  voor een werkgever is deelname aan een pensioenregeling niet verplicht. Je werkgever moet hiervoor een pensioenregeling hebben getroffen.

Uniform Pensioen Overzicht

Het bedrag dat je spaart via je werkgever zie je ook op je salarisstrook staan. Jaarlijks ontvang je een mooi overzicht over je opgebouwde pensioen: het Uniform Pensioen Overzicht. Daarop staat

  • Hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd,
  • Hoeveel pensioen je kunt bereiken als je bij je werkgever blijft werken
  • Hoeveel pensioen je partner en/of kinderen krijgen als je overlijdt.

Let op: als je in het verleden van werkgever bent geswitcht kan het zijn dat je bij verschillende pensioenfondsen pensioen hebt opgebouwd. Dit kun je terugvinden als je inlogt op Mijnpensioenoverzicht.nl.

 

Zelf pensioen opbouwen

Naast AOW en pensioen via je werkgever kun je er voor kiezen om zelf pensioen op te bouwen. Dat kan vaak op manieren die belastingtechnisch voordeliger zijn dan wanneer je geld op een ‘normale’ spaarrekening zet. Wij noemen twee manieren waarmee je zelf pensioen opbouwt.

Banksparen

Een veel voorkomende manier van belastingvriendelijk pensioen opbouwen is banksparen. Dit is een geblokkeerde spaarrekening die je bij een bank opent waarin je je pensioen voor later spaart. Omdat je tussentijds niet bij de rekening kunt, kom je niet in de verleiding om tussendoor geld op te nemen.

Het geld dat je erin spaart mag je belastingvrij sparen. Dat betekent dat je bij je belastingaangifte het gespaarde bedrag mag aftrekken van je inkomen. Als het geld later als pensioen wordt uitgekeerd, betaal je op dat moment wél inkomstenbelasting. Toch geeft je dit wel een belastingvoordeel: de kans is namelijk groot dat je op latere leeftijd minder belasting betaalt dan nu.

Lijfrenteverzekering

Een andere vorm van zelf pensioen opbouwen is met een lijfrenteverzekering. Deze manier lijkt op banksparen, maar dan in de vorm van een verzekering. Je betaalt tijdens de verzekering een bepaalde premie; het bedrag dat je inlegt voor je pensioen. Om te weten welke vorm van pensioen opbouwen het beste bij je past, kun je contact opnemen met een adviseur.

Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand?

Als je op een fiscaal aantrekkelijke manier pensioen wil opbouwen voor later, mag je dit niet onbeperkt doen. Oftewel: als je 10.000 euro spaart voor later op een bankspaarrekening, betekent dit niet dat je ook zomaar 10.000 euro mag aftrekken van je inkomen bij de belastingaangifte. Hoeveel je wél mag aftrekken van je inkomen, wordt bepaald door je jaarruimte. De jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk extra pensioen op te bouwen.

Jaarruimte berekenen

De jaarruimte wordt per jaar berekend en verschilt ieder jaar voor ieder persoon. Het is een wat ingewikkelde rekensom om je jaarruimte te berekenen. Gelukkig zijn er manieren om je jaarruimte te berekenen bij bijvoorbeeld jouw bank of verzekeraar. Hiervoor is het handig dat je je Uniform Pensioenoverzicht bij de hand hebt.

Hoe krijg je eigen opgebouwde pensioen later uitbetaald?

Als je later met pensioen gaat wordt het opgebouwde bedrag in een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering in stukjes uitbetaald. Onder welke voorwaarden dit precies mag hangt af van de bank waar je je pensioen hebt opgebouwd en laat uitbetalen.

Voorbeeld
Simon heeft zelf pensioen opgebouwd: jaarlijks zette hij daarvoor zijn jaarruimte op een geblokkeerde bankspaarrekening. In totaal is dit een bedrag van € 32.000,-. Hij is nu 67 jaar en krijgt vanaf nu ook 1244 euro per maand aan AOW. Hij wil zijn AOW aanvullen met zijn eigen opgebouwde pensioen. Hij kiest ervoor om het bedrag van € 32.000,- over 10 jaar uit te laten betalen. Dat betekent dat hij jaarlijks 3200 euro betaald krijgt uit zijn eigen opgebouwde pensioen: dat is ongeveer 266 euro per maand. Omdat hij dit geld vroeger belastingvrij heeft mogen sparen, moet hij hier nu nog wel belasting over betalen

Hoeveel pensioen krijg ik later?

Of je voldoende pensioen hebt opgebouwd voor later hangt af van jouw persoonlijke wensen. Je moet namelijk nu al een inschatting maken welk inkomen je later nodig verwacht te hebben. Misschien wil je later minimaal hetzelfde inkomen ontvangen als nu of juist wat royaler leven. Een ander kan juist genoegen nemen met een lager inkomen omdat dan bijvoorbeeld de kinderen uit huis zijn.

Waar vind ik mijn pensioenoverzicht?

Op Mijnpensioenoverzicht.nl log je in met je DigiD en zie je precies wat jouw verwachte pensioeninkomen is. Er worden netto maandbedragen genoemd: je ziet dus echt het bedrag wat je later maandelijks op je rekening gestort krijgt. Is dit inkomen te laag? Dan is het handig om na te denken hoe je dit kunt aanvullen, bijvoorbeeld door zelf pensioen op te bouwen. In dat geval kan het raadzaam zijn om een adviseur in de arm te nemen die je daarbij helpt.

Ga naar Mijnpensioenoverzicht.nl

Grip op je geld

Zit jij ook met geldzorgen? Doe dan anoniem de test en ontdek wat jij kan doen.

Neem contact met ons op

Onze medewerkers staan voor je klaar.

Telefoon
Bel gratis 0800-8115. (bereikbaar op werkdagen van 8.30 tot 17.00 uur)

Chatten
Stel direct je vraag tussen 8.30 en 17.00 uur.

Mailen
Mail je vraag en we reageren binnen twee werkdagen.