particulier
particulier

Hypotheek afsluiten met een studieschuld: hoe werkt dat?

In het kort

  • Een studieschuld heeft invloed op de hypotheek. Bereken de hypotheek waarin rekening wordt gehouden met je studieschuld.
  • Je bent verplicht om je studieschuld op te geven bij de bank.
  • Door een extra aflossing op je studieschuld krijg je een hogere hypotheek. Dat doe je door opnieuw je  maandbedrag te berekenen bij DUO en dit door te geven aan de bank.

Studieschuld? Een hypotheek aanvragen is mogelijk

Als je een hypotheek afsluit als starter is de kans aanwezig dat je een studieschuld hebt. Geen zorgen! Ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten. Wel heeft de studieschuld invloed op de hypotheek die je mag aanvragen. Hoe bereken je de hypotheek met een studieschuld? Moet je een studieschuld opgeven voor de hypotheek? Dit artikel bereidt je voor op het aanvragen van een hypotheek met een studieschuld.

Wil je alvast weten hoe jij er financieel voor staat? Start de test op Geldfit en ontvang gratis advies en tips.

Doe de online test

Studieschuld en hypotheekgesprek

Invloed van studieschuld op hypotheek

Een studieschuld verlaagt de maximale hypotheek. Als je een hypotheek aanvraagt, dan wordt er berekend wat jij maximaal mag lenen. Daarmee voorkom je dat je later je financiële verplichting niet na kunt komen. Om deze berekening te maken wordt er naast je inkomsten, ook gekeken naar jouw uitgaven: dus ook de (toekomstige) uitgaven bij die je maakt om je studieschuld terug te betalen. Daarom trekt de bank een deel van jouw studieschuld af van het maximale maandbedrag voor je hypotheek. Hoeveel dat is? Dat ligt aan de hoogte van je studieschuld en het moment dat je de studieschuld bent aangegaan.

Bereken je maximale hypotheek

Hypotheek met studieschuld aangegaan voor 2015

Ben jij een studieschuld aangegaan vóór juli 2015, dan maak je gebruik van het ‘oude leenstelsel’. De bank hanteert een percentage van 0,65% van de oorspronkelijke lening per maand.

Voorbeeld
Jan is een studiefinanciering aangegaan in augustus 2015. Na zijn studie had hij een schuld van € 12.000,-. Omdat Jan al jaren aflost, is zijn schuld op dit moment nog maar € 8.000,-. Toch berekent de bank zijn studielast als volgt: 0,65% x € 12.000 = € 78,- per maand. Jan mag dus € 78,- minder per maand aan een hypotheek uitgeven dan zonder studieschuld.

Hypotheek met studieschuld aangegaan na 2015

Ben jij een studieschuld aangegaan vanaf juli 2015, dan maak je gebruik van het ‘nieuwe leenstelsel’. De bank hanteert een percentage van 0,35% van de oorspronkelijke lening per maand.

Hoe zit dat met andere schulden en een hypotheek?

Ook andere schulden hebben invloed op je hypotheek. Denk aan een rekening-courant krediet (rood staan bij de bank), een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, maar ook een telefoonabonnement waarbij je in het abonnement je telefoon afbetaalt. De bank houdt rekening met een (fictieve) kredietlast van 2% van het openstaande schuldbedrag.

Studieschuld opgeven voor de hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek ben je verplicht om je studieschuld op te geven bij de bank. Een studieschuld staat niet geregistreerd in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat betekent dat banken niet kunnen zien of jij een studieschuld hebt, waardoor het aantrekkelijk kan lijken om je studieschuld te verzwijgen. Maar dat is niet verstandig. Behalve dat het goed is om eerlijk te zijn, zijn er drie andere redenen om je studieschuld niet te verzwijgen.

3 redenen om studieschuld bij hypotheek niet te verzwijgen

  1. De maximale hypotheek wordt berekend om er zeker van te zijn dat jij je straks je hypotheeklasten wel kunt betalen. Als jij je studieschuld verzwijgt, dan kan het zijn dat je meer leent dan is toegestaan en daardoor aan te hoge financiële verplichtingen vastzit.
  2. Sluit je de hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG), dan betekent dat dat NHG garant staat op het moment dat jij met een restschuld je huis verkoopt. Oftewel: de NHG keert dan een vergoeding uit om jou niet met restschuld te laten zitten. Als de NHG merkt dat je een studieschuld hebt verzwegen, dan heb je geen recht meer op deze vergoeding.
  3. Het kan zijn dat de bank om jouw toestemming vraagt om je studieschuld op te vragen bij DUO. Als jij je studieschuld verzwijgt is het de vraag of de bank jouw hypotheek nog goedkeurt.

Hoe zit dat met andere schulden en een hypotheek afsluiten?

Het is handig als je deze kredieten van te voren opgeeft bij je hypotheekadviseur. Zo kan hij met de juiste gegevens een hypotheekberekening maken. Maar ook als je deze niet opgeeft, zijn deze kredieten zichtbaar voor de bank in het BKR.

Meer lenen door extra aflossing op je studieschuld

Goed nieuws! Eerder las je al dat banken uitgaan van de oorspronkelijke studielening. Maar als je extra studieschuld aflost studieschuld doet, gaan banken uit van het oorspronkelijke bedrag minus je extra aflossing. Dat betekent dat je een hogere hypotheek kunt afsluiten.

Door een extra aflossing van jouw studieschuld kun je DUO vragen om jouw maandelijkse aflossing opnieuw te berekenen. Een extra aflossing is dus niet de reguliere, periodieke aflossing die je doet, maar echt een extra (eenmalige) aflossing. Vervolgens kun je met de nieuwe maandlast naar de bank.

Voorbeeld
Jan is een studiefinanciering aangegaan in augustus 2015. Na zijn studie had hij een schuld van € 12.000,-. Omdat Jan al jaren aflost, is zijn schuld nog maar € 8.000,-. Daarnaast heeft Jan vorige week een eenmalige aflossing van € 2.000,- gedaan. De bank berekent zijn studielast als volgt: € 12.000 – € 2.000,- = € 10.000,- x 0,65% = € 65,- per maand. Zonder extra aflossing zou Jan € 85,- minder mogen uitgeven aan de hypotheek, maar dat is nu nog maar € 65,-.

Ontdek hoe financieel gezond jij bent

Wij helpen jou om financieel fit te worden of te blijven. Doe de test en ontdek binnen 2 minuten wat jij kunt doen. Of bel gratis 0800-8115.